抵押贷款

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读了这篇文章,贷款不花冤枉钱!
01
 
等额本息
 
 
 
确定每个月的还款额,计算出当月应支付的利息,再用确定的还款额减去当月应支付的利息,就是本金的还款额,下一月利息按剩余本金计算。这类贷款可以提前还款。
 
 
 
 
适用范围:用于有持续现金流入的行业和借款人,且现金是基本均匀的,主要用于补充流动资金、增加库存。
 
 
优点
 
每月还款额相同,方便安排收支。
 
 
 
缺点
 
需要付出更多的利息。不过前期所还的金额大部分为利息,还款年限过半后本金的比例才增加,不适合提前还款。
 
 
02
 
等本等息
 
 
 
将贷款本金和贷款期限内需要支付的利息除以还款月数,每月归还固定的本金和固定的利息。在这种还款方式下,由于前期支付的利息比实际使用的贷款利息要低,所以一般不允许借款人提前还款,如提前还款,会加收利息。
 
 
 
 
适用范围:主要用于有持续现金流入的行业和借款人,且现金基本是均匀的,用于补充流动资金、增加库存。
 
 
优点
 
1、贷款是按月归还,贷款余额在不断地减少,贷款风险在降低。
 
 
 
2、对于借款人来讲,按月归还贷款还款压力较小,容易归还,可避免一次性的巨大压力。
 
 
 
缺点
 
1、如果借款人是优质客户,贷款减少,利息也减少,降低了贷款机构的收入。
 
 
 
2、对借款人来讲,随着贷款的逐渐归还,利用的资金越来越少,资金利用率不高。
 
 
 
3、一般来讲,这类贷款不能提前还款,借款人在资金充足的情况下,也必须使用借款,增加借款人的成本,降低了信贷资金的使用效率。
 
 
03
 
一次贷款不定期还款
 
 
 
将贷款一次性发放给借款人,在贷款到期前,借款人根据自己的现金流收入情况,随时可归还全部贷款或部分贷款,可一次性规划,也可分多次归还,分多次归还的,每次还款金额由借款人自己决定。
 
 
 
适用范围:适宜在将来的一个时间段内现金流不能确定或不固定的借款人。
 
 
 
优点
 
借款人可以根据自己的现金流收入来安排还款,相对固定划款时间有很大的灵活性。
 
 
 
缺点
 
由于在贷款到期前,由借款人自主确定还款,因此借款人有可能在能还款的情况下拖延还款,从而使贷款风险加大。
 
 
04
 
核定最高额度,随借随还
 
 
 
在一段时间内,贷款机构给借款人一个最高授信额度,在这个时间段内,借款人可在最高授信额度内随时得到贷款,也可随时归还。
 
 
 
适用范围:适宜在将来的一个时间段内现金流不确定或不固定的借款人。
 
 
优点
 
借款人可以根据自己的需要,随时借款随时还款,方便灵活,简化了手续。
 
 
 
缺点
 
由于在授信期限内一般不做贷款风险评估,当借款人情况发生变化后,在不知情的情况下,贷款机构仍会给予贷款,增加了贷款的风险性。所以这类贷款需要做好贷后检查工作,或是在每次贷款前做一次简化评估。
 
 
05
 
前期按月付息,后期等额本金
 
 
 
这种还款时前几个月支付利息,后几个月才还本息。
 
 
 
适用范围:这种贷款适用于投资类贷款,因为在投资期内是没有现金流入的,这时还款会比较困难,投资完成后,这些行业就能持续产生现金流入,还款就有来源;也适用于淡旺季比较明显的行业,借款人在旺季正需要资金,还款有压力,在淡季时,资金比较充裕,可用于还款。
 
 
优点
 
这类贷款针对借款人的行业特点和现金流特点,符合借款人的现金流规律,比较容易被借款人接受。
 
 
 
缺点
 
由于前期不还本金,将本金延后到后期归还,增大还款的额度,从而也增大了借款人的还款压力。
 
 
 
06
 
一次付息,到期返本
 
 
 
放款前一次性把利息扣掉到期一次性还贷款本金。
 
 
 
适用范围:一般出现在民间短期的拆借服务。
 
 
优点
 
对贷款机构来讲,部分资金可以循环利用。
 
 
 
缺点
 
借款人资金使用率低,提前付息似乎不受法律保护。

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