抵押贷款

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新的抵押贷款规则你必须了解的一些事
新规定的基本目的是确保作为借款人的你有能力偿还抵押贷款。

你可能已经听说消费者金融保护局(下称CFPB)今日起实施新的按揭规定。如果你正在买房子或者计划为你的抵押贷款进行再融资,你可能会想,现在申请住房贷款是不是已经比以前难多了?这些新规定会让我的日子更难过吗?

 

以下是你需要知道的四件事。

 

1、变化不大

这些新规定的目的是阻止掠夺性和高风险的贷款,这种贷款在房地产市场衰退之前的几年里非常猖獗。大部分的借贷活动已经从市场上消失了,大多数贷款机构已经花了大约一年的时间来实施新规定,2012年发放的抵押贷款中,约有90%已经遵守了CFPB的新规定。

 

2、新的偿还能力指南需要更多的文档

贷款人须在批准贷款前检查和核实所有以下这些项目:
  • 你用来偿还贷款的收入或资产。
  • 目前的就业状况。
  • 每月偿还贷款。(该规则要求,对于可调利率贷款,贷款人必须使用介绍性或完全指数化的可调利率中的较高者计算付款。
  • 每月支付与同一房产有关的任何其他贷款。
  • 每月支付您需要购买的物业税和保险费,以及与房产有关的某些其他费用,如业主协会费用。
  • 债务、赡养费和儿童抚养费。
  • 每月债务与收入比率,将借款人的总债务与总收入进行比较。
  • 信用记录。

 

帮你自己一个忙,在申请贷款前尽可能多的收集这些文件。不管怎样,一旦开始批准程序,就要准备好这些文件。

 

3、大多数贷款人将遵循新的“合格抵押”(QM)准则

如果贷款机构在发放贷款时遵循承销和产品指导原则,那么抵押贷款就被认为是“合格抵押贷款”,如果借款人违约,贷款机构和借款人都将得到一定的法律保护。

 

贷款机构仍然可以发放不被认为是“合格抵押贷款”的贷款,但如果借款人违约,他们将失去一些保护,他们可能会坚持新的“合格抵押贷款”指导方针。

 

这些指导方针不鼓励贷款人让借款人获得一笔预付成本过高或具有可能导致违约的“奇异”特性的贷款。要成为“合资格按揭贷款”,贷款必须满足以下条件。
  • 贷款期限不超过30年。
  • 没有负摊销(每月支付必须涵盖所有到期利息)。
  • 不是“只付利息”的贷款。
  • 不是一种一次性偿还大量本金的“气球贷款”(小额贷款人除外)。
  • 预付款和费用不得超过贷款总额的3%。*注:积分和费用的上限可能会使贷款人不太可能提供小额贷款(少于10万美元)。
  • 债务收入比不得超过43%。*注:如果贷款是由一个合格的小额贷款人提供的,或贷款由FHA、VA、USDA、RHS、房利美或房地美批准的话,这是可以取代的。但如果债务负担较高的人不能保持在43%的债务收入比以下,他们可能就更难获得新住房的批准。

 

4、预计抵押贷款可获得性将会扩大

在过去的几年里,许多贷款人只做再融资贷款,生意兴隆。但随着利率的上升和他们的再融资业务的萎缩,他们将需要通过更多的购买抵押贷款来弥补缺口。这对消费者来说是个好消息。

 

总结:即使这些新规定今天见诸报章,你也不会看到太多变化,因为大多数贷款机构已经实施了这些变化中的大部分。

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