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美国房屋抵押贷款债务记录超过2008年峰值
美国抵押贷款债务在第二季度达到创纪录水平,超过了2008年金融危机爆发时的峰值。纽约联邦储备银行周二表示,第二季度抵押贷款余额增加了1620亿美元,达到9.406万亿美元,超过了2008年第三季度9.294万亿美元的高点。由于抵押贷款是家庭债务的最大组成部分。包括再融资在内的抵押贷款发放在第二季度增加了1300亿美元,达到4740亿美元。
 
 
美国摩根大通银行(JPMorgan Chase)首席美国经济学家迈克尔·费罗利(Michael Feroli)表示:“从大的方面来看,抵押贷款是家庭债务中最大的一部分,但它看起来仍然相当健康。”他指出,尽管家庭债务增加了,但是收入也增加了。 
 
实际上,美国抵押贷款债务的的上升和下降由来已久。美国抵押贷款债务从2008年的峰值下降了约15%,至2013年第二季度的低谷,此后一直缓慢攀升。自2013年年中以来,家庭债务总额一直在上升。第一季度增长1.4%,至13.86万亿美元,这是连续第20个季度增长。尽管如此,2019年的家庭债务状况与11年前大不相同,因为如今贷款标准更严格,拖欠债务更少。
 
 
而且,低压贷款增长是与利率的高低有关的。今年第二季度,30年期抵押贷款利率大幅下降,这增强了借款人进行抵押贷款或再融资的动机。自去年年初以来,5月份30年期固定利率抵押贷款的平均利率首次降至4%以下。尽管如此,低库存和高价格抑制了房地产市场。房价在2016年9月达到了一个新的名义峰值,此后一直在攀升。
 
除了房价上涨,今年第二季度抵押贷款债务余额上升的一个因素可能是房主在再融资时利用房屋净值获取现金。根据美国行业研究机构内部抵押贷款金融的首席执行官盖伊·切卡拉(Guy Cecala)的数据,第二季度,再融资约占新抵押贷款的一半。盖伊·切卡拉认为,这代表着“迷你再融资热潮”,因为2018年利率上升时,新抵押贷款的再融资份额约为30%。抵押贷款金融公司房地美(Freddie Mac)表示,在第二季度进行再融资并选择套现的借款人从自己的房屋中提取了约175亿美元的股权。尽管这一数字比去年第二季度高21亿美元,但仍远低于2006年第二季度840亿美元兑现的衰退前峰值。
 
 
房地美首席经济学家萨姆·哈特援引上次金融危机时的教训时说:“美国房主在清算房屋净值方面非常谨慎。”。抵押贷款仍然是家庭借款的最大形式,但自2000年代末以来,随着消费者接受更多的汽车贷款和学生贷款,抵押贷款在总债务中所占的份额已经变得越来越小。尽管债务负担较高,美国人似乎仍在继续有能力并在继续支付。房地美提出的报告发现,95.6%的余额是当前的,是当前扩张的最高水平。而且,在今年第二季度,美国人继续增加汽车贷款,信用卡余额上升,尽管学生债务略有下降。第二季度未偿学生贷款债务为1.48万亿美元,比今年第一季度减少80亿美元。学生贷款余额通常在第二季度下降或停滞,然后在第三季度学年开始回升。
 
这意味着,尽管美国人房屋贷款达到历史最高峰值,但在某种程度上,仍在相对安全的边际内。

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