抵押贷款

贷款常见问题

贷款套路大全-一文了解贷款知识

为什么银行贷款难?民间借贷要注意什么?分期利率真的是月利率*12么?......懵比N连问,且听慢慢道来。

首先我们了解一下金融机构贷款,先从贷款六要素说起吧。

对象(借款人),金额(贷款金额),利率/费率,期限,用途,担保。

一、对象:自然人或者法人。

二、金额:这是一个很大的话题。

举个栗子

个人的需要根据你的还款能力来定,假设你年收入10W,支出5W,10-5也就是最高额度,一般情况下不会超过总收入的70%。

法人的比较复杂,以流动资金为例,会参照“营运资金量=上年度销售收入×(1-上年度销售利润率)×(1+预计销售收入年增长率)/营运资金周转次数”公式做测算,但实际情况要根据很多因素来判断,这里不再深入。

问题:现实呢银行给出的额度和自己申请的往往会有很大的缩水,只是角度不同考虑的因素不同,比如我有个房子100万,抵押率按照60%来算,我能贷60万,但是银行需要综合考虑你的收入情况、支出情况、资产负债情况、担保情况、信用情况等等一系列问题。企业呢更复杂,根据用途不同需要测算各种能力、比率、指标等,而这些东西借款人是很少考虑的。另外非正常渠道结果我们不谈。

建议:个人而言,做好生活规划,往长远考虑,不要盲目提高消费或降低收入来源的稳定性。理财规划的目的就是“一家人、一辈子,幸福安康”。

企业(含个人经营)而言,不管是临时资金需求或项目需求或扩大经营等,一定要测算好资金需求,以及应急方案,见过太多的客户不会走就学跑,结果资金周转不过来就没了。

套路:不管黑户白户,不查征信,仅凭身份证,贷款额度五万起。

你会在不了解一个人的情况下就借钱给他么?一般情况下有两种:1、(诈骗)伪造贷款流程资料,需要资金“打点”银行员工,看你好骗了继续骗不好骗了收到一笔就跑路。2、不看重你的还款能力,看中的是你的抵押物。3、高利贷,利滚利。

三、利率/费率:不管什么利率,我们统一换算成年利率,方便对比表。

先了解一下大概范围

目前国家基准利率一年期4.35%,公积金贷款五年以下2.75%,买车买房按揭一般5-10%,银行贷款一般10%左右,信用卡分期假设月0.6%,民间借贷假设月一分息。网贷常规日万五,门槛低的年36%等等。

再看法律杠杠,法院支持0-24%,24-36%不反对,36%+不支持。

等额本金和等额本息问题知乎上面已经有很多回答了,简单说一下,其他不在复述。

等额本息总利率略大于等额本金,等额本息还款金额每个月都一样,等额本金由高到低,根据自己能力来定即可。

套路1、分期套路

网贷日万五,一万块钱一天五块,看似很低,年利率0.0005365=18.25%。这还没玩,一般万五网贷给的都是分期,假设12期,12万,一期还本金1万, 每期利息=12*18.25%/12=0.1825,每个月本息就是1.1825万元。实际上你使用了1万块钱用了12个月,2万块钱用了11个月...12万块钱用了1个月以此类推,但是每个月的利息是按照12W计算的,考虑货币时间价值计算你的年利率应该是32.16%。

建议:走等额本息,以比初期比等额本金少还的资金进行合理投资,对冲利息差异。

套路2、网贷各种费用

大多数网贷明面利率在24%,加上砍头息、手续费等综合利率达到36%,就是卡了法律杠杠。更有甚者,明面利率36%,加上其他综合利率达到50%+!这就是很多朋友想出坑的地方。

不过有个好消息,参考最高法院【法(2018)215号】文件,“对于各种以利息、违约金、服务费、中介费、保证金、延期费等突破或变相突破法定利率红线的应当不予支持”。

四、期限

当然还涉及一个还款方式的问题,1、分期还款,日月季年自定义。2、每月还息到期还本。3、到期还本付息。4、助学贷款无息贷款之类的前几年无息后几年收息。一般债权人会根据风险大小决定还款方式,分期还款是为了降低风险,或者说是为了降低债务人集中还款压力。

套路1、民间借贷写借条的时候一定注意:

根据《合同法》规定,个人借款合同为实践合同,即当你把钱交给对方时合同即成立。如果没有规定期限,则为不定期,借款人可随时要求对方偿还借款,但必须给予对方一定的准备时间,一般30天。另外,如果没有约定利息的,视为无息借款。还有一个诉讼时效的问题,反正你一直催讨就行了,记得要留下记录,比如短信,信件,通话录音等。

五、用途(敲黑板)

这仍然是一个很大的话题,银行贷款难的主要原因。按照贷款用途分类:

个人可分为消费贷款、经营贷款。

公司可分为流动资金贷款、固定资产贷款、项目贷款/专项贷款。

这只是一个统称,每一项当中都有很多很多,比如消费贷款包含:买车、买房、装修、购物、大件耐用品、旅游等等。

而贷款用途正是国家大力监管的地方,好多不良贷款的形成都是因为贷款用途不符,比如我装修贷款20万,并没有去装修而投入了股市或者赌博,结果回不来我也没有钱还款,企业流动资金贷款500万,没有投入生产,而投入了房地产,结果回不来也没钱还款,就形成了不良。我的企业崩了,上游的也要不回去钱,整个产业链可能都收到影响。如果投入生产,我知道你的生产销售回款流程和风险程度,才敢吧钱借给你,但是你去干别的我就无法把控。

套路1、典型的就是俗称的“担保公司”,你把钱借给他,他拿去干什么你都不知道,你怎么能确保钱能回来?某些P2P理财也一样,伪造客户贷款信息,引诱客户存钱,承诺高息回报,结果资金挪用,资金链断裂,崩盘。

套路2、网贷,他不考虑你的资金用途,随时借都可以是不是很爽?你借款的本金只是毛毛雨,最终掏空你的是高额的罚息,利滚利。

通常情况下金融机构贷款逾期后,会进行催收,如果没有还款意愿或者还款能力就会诉讼保全执行,但是网贷会把这个催收的过程故意延长,以形成高额的罚息!

对于贷款挪用是很难防范的,风险无法把控。国家不断的更新监管要求来把控风险,但是仍然无法避免,上有政策下有对策。

但实际情况呢我们使用资金的用途各种各样都有,比如拆东墙补西墙,比如投资,比如代偿等等,与国家的贷款用途不符,所以金融机构难贷出来,就催生了网贷、贴票、过桥等等资金市场,也正是这些市场缺少监管,所以风险大。但无论是从监管层面、金融机构信贷产品层面、民间借贷层面,都是向好发展。目前不完善的环境下,只能说珍惜生命。

六、担保(敲黑板)

担保方式分为保证、抵押、质押、留置和定金。信用相当于没担保。

一般保证:债务人不能履行债务时,由保证人承担保证责任的保证。基本已绝迹。

连带责任保证:视同借款人。即使借款人有钱,我也可以找你(保证人)要债,全额。

反担保:借款人提供给保证人的保证。比如你找银行贷款,让我担保,我要求你提供反担保,比如汽车房子等。

上面说过贷款挪用是比较大的信贷风险,这是从债权人考虑的,

部分债务人考虑的是:我都把房子抵押给你了,大不了你执行走,你管我贷款干啥收入多少,能还你不就行了,你又没有损失。

举个极端的例子,你没有收入,找市长担保贷款5W块钱,无符合规定的贷款用途,在金融机构是贷不下来的。

你的收入是第一还款来源,担保是第二还款来源,如果不考虑第一还款来源,那就相当于无视贷款用途了。

套路1、个人给别人保证,一般都是亲情友情抹不开面子。你不在乎这个钱那就另当别论,正常情况下一定要搞清楚他拿钱干什么去了(贷款用途),再考虑是否签字。太多的朋友借钱或者保证,结果那个人拿去还网贷或者赌博,是个无底洞,根本填不满。或者碍于面子签了保证合同,结果代偿。企业同理,每一个代偿都是一片血泪史。

建议:了解借款人用途第一还款来源等信息,签订反担保协议。

套路2、金融机构签订的抵押合同,一般是以借款金额为限。比如你贷款10万,房子20万,最后执行吧房子卖了,还款10万+利息,剩的钱还是你的。

但是个别民间借贷不是这样,他要你的抵押物或者股权,都是全额的。甚至存在故意干扰你的正常还款,以获得你的抵质押物的非法行为。

建议:谨慎审核担保合同中抵质押责任,违约责任等信息。

 

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